Почему миллениалы определенно должны максимально увеличить взносы в размере 401 (k) сейчас

2024 Автор: Francis Oldridge | [email protected]. Последнее изменение: 2023-12-16 20:42

Несколько новостных агентств писали о «пенсионном кризисе», с которым в настоящее время сталкиваются миллениалы. Можно спорить, кризис это или нет. Трудно обсуждать, достаточно ли миллениалы откладывают для выхода на пенсию. Они не.

Большинство миллениалов (включая меня) слишком заняты повседневной суетой по оплате аренды, выплате взносов по студенческому кредиту и поиску доступного медицинского страхования, чтобы иметь большую пропускную способность для планирования выхода на пенсию.

Дело не в том, что мы против планирования выхода на пенсию, а в том, что мы не думаем, что это возможно с нашим текущим доходом.

Правда в том, что пенсионный кризис, хотя и реальный, определенно не относится к миллениалам. Вся конструкция вокруг долгосрочных льгот на рабочем месте - та, которая убедила ваших родителей отказаться от творческих мечтаний в пользу стабильной работы с хорошим пакетом льгот - неуклонно рушилась на наших глазах в течение последних двух десятилетий. Правительство США уже сегодня отменяет льготы для людей, пользующихся социальным обеспечением; Новое исследование, опубликованное в Wall Street Journal, предсказывает, что система обанкротится к 2026 году. Тем временем пенсионная система разоряет штаты и муниципалитеты. В результате не только пенсии перестают предлагаться, но у людей отнимают существующие пенсии.

Многие в поколении наших родителей сейчас сталкиваются с этой реальностью, некоторые лучше, чем другие. Но для их детей реакция на ситуацию колеблется между яростной поддержкой социалистического правительства и пустым взглядом. Либо мы меняем систему, либо ничего не можем поделать. Обе реакции заканчиваются скрещиванием пальцев и вольтерянским возвращением к текущей задаче, т. Е. К прохождению рабочей недели.

В то же время, игнорируя очень мощный инструмент, находящийся в нашем распоряжении, сидя прямо среди нашего рабочего соглашения и заявлений о выгодах.

Этот инструмент - 401 (k).

Что такое 401 (k)?

Учетная запись 401 (k) изначально была разработана правительством, чтобы помочь таким работникам, как я и вы, планируете выйти на пенсию. Это специальный сберегательный счет, который не облагается налогами; другими словами, вы сохраняете большую часть сэкономленных денег. 401 (k) настраивается и поддерживается вашим работодателем с любой суммой ежемесячного взноса, которую вы решите. Эта сумма автоматически снимается с вашей зарплаты - она никогда не доходит до вашей зарплаты - и переводится на счет 401 (k). А поскольку вы облагаетесь налогом только получаемой на руки заработной платы, 401 (k) предлагает дополнительную выгоду в виде снижения ваших налоговых обязательств.

Когда люди говорят о «максимальном увеличении» вашего 401 (k), они имеют в виду внесение максимальной суммы, разрешенной законом или вашим местом работы. По состоянию на 2018 год максимальная сумма федерального взноса составляет 18 500 долларов США. (Он будет увеличиваться с каждым годом с инфляцией.) Для большинства работников максимальная сумма, которую компания позволит вам внести в свой 401 (k), составляет от 10 до 15 процентов от вашей заработной платы.

Учетная запись 401 (k) изначально была разработана правительством, чтобы помочь таким работникам, как я и вы, планируете выйти на пенсию.

По словам Рэйчел Поднос, сертифицированного специалиста по финансовому планированию из Вашингтона, округ Колумбия: «Если позволяют денежные потоки, каждый должен работать над тем, чтобы максимально исчерпать свои 401 тысячу. Возможно, не всем удастся добиться максимальной отдачи сразу, но работайте над этим по мере роста вашего дохода ».

Лучше всего начать с того места, где вы можете, даже если это означает внесение минимальной суммы на данный момент. Затем, каждый раз, когда вы получаете повышение, вкладывайте половину суммы повышения в свои взносы 401 (k). По словам Подноса, если вы будете делать это каждый год, ваша учетная запись будет расти в геометрической прогрессии. «Вместо того, чтобы приобретать более красивую квартиру с каждым повышением по службе или тратить больше на отпуск, оставайтесь с вашим нынешним образом жизни и увеличивайте свои взносы в размере 401 (k), пока не достигнете максимума. Просто так я видел, как люди действительно добиваются богатства ».

Как работает 401 (k)?

Мы все знаем, что должны копить и вкладывать деньги, но многие ли из нас действительно это делают? Особенно, когда это так, так легко потратить все, что у нас осталось после счетов, на новую пару наушников, шикарный отпуск на выходных или слишком много посещений новейшего крафтового коктейль-бара.

Это лучшая часть 401 (k): он упрощает экономию, делая ее бессмысленной. Автоматическая настройка депозита означает, что деньги, предназначенные для внесения депозита, фактически никогда не проходят через ваши руки. Заблаговременно лишив его зарплаты, вы можете без особых усилий поддерживать ответственный образ жизни (например, зарабатывать меньше, чем зарабатываете) вместо того, чтобы «забывать» (т. Е. Поддаваться искушению) и тратить все, что зарабатываете.

Если и есть обратная сторона 401 (k), так это то, что деньги, так сказать, заблокированы. Хотя существуют определенные планы 401 (k), которые позволяют вам брать «ссуду» у себя для определенных целей (например, образование или медицинские счета), большинство взимает штраф за снятие средств до того, как вы достигнете возраста 59 лет. Это потому, что весь смысл этот счет не просто сбережение, а накопление на пенсию.

Это лучшая часть 401 (k): он упрощает экономию, делая ее бессмысленной.

Хорошая новость заключается в том, что к моменту выхода на пенсию вы будете в более низкой налоговой категории, отчасти в результате 401 (k). Это означает, что у вас будет больше денег, которые вы накопили.

Если вы работаете на постоянной основе практически в любом месте, у вас, вероятно, есть опция учетной записи 401 (k), включенная в ваш пакет льгот. Если вы, как и большинство миллениалов (опять же, и я в том числе), вы знаете об этом типе учетных записей достаточно, чтобы быть опасными … то есть опасными для вас самих. Поскольку вы (правильно) связываете 401 (k) с выходом на пенсию, вы не прикладываете много мыслей и усилий для его поддержания. Согласно исследованию Vanguard, менее половины людей, у которых есть опция 401 (k), вообще вносят в нее свой вклад. Те, кто вносит взносы, обычно устанавливают и забывают свои взносы на минимальной сумме.

Неспособность максимально увеличить свой 401 (k) означает упускать огромные возможности, а причина кроется в пенсии.

Переосмысливая свою пенсию

Пришло время перестать думать о пенсии как о периоде, когда вы сдаете свою карточку хастлера, отдаете все творческие мечты, которые не реализовали, и поселяетесь в кресле-качалке на крыльце. Люди с нетерпением ждут выхода на пенсию по одной из причин: это один из самых богатых опытом и богатых возможностей периодов в вашей жизни. Но только если вы все правильно спланируете.

Во-первых, чтобы хорошо выйти на пенсию, нужно быть здоровым. А реальность такова, что независимо от того, сколько соков холодного отжима вы выпили, или сколько бы кругов вы ни пробежали в свои лучшие годы работы, вам не потребуется больше медицинского обслуживания, когда вы достигнете пенсионного возраста.

«Личные медицинские расходы при выходе на пенсию - это область, в которой многие люди значительно недооценивают свои расходы», - говорит Памел Йеллен, финансовый следователь из СантФе, штат Нью-Мексико. Согласно ее исследованию, 65-летней паре, выходящей на пенсию, потребуется 275000 долларов для покрытия расходов на медицинское обслуживание из собственного кармана, согласно исследованию Fidelity, и это не включает лечение в доме престарелых или на дому. Мы знаем, что вы не хотите об этом слышать, но стоит отметить, что по крайней мере 70 процентов людей старше 65 лет будут нуждаться в услугах долгосрочного ухода, а более 40 процентов будут нуждаться в уходе в доме престарелых, по данным Министерства США. здравоохранения и социальных служб - и Medicare не покрывает эти расходы. Если к тому времени, когда нам исполнится 65 лет, Медикэр будет в наличии.

Люди с нетерпением ждут выхода на пенсию по одной из причин: это одно из самых богатых опытом и возможностей в вашей жизни.

Во-вторых, вы, вероятно, захотите хотя бы сохранить ваш текущий образ жизни, если не улучшить его, в пенсионные годы. Подумайте, что бы вы хотели делать со всем этим свободным временем, когда оно у вас будет. Путешествовать? Купить землю, где можно выращивать лам? Научитесь играть на ударной установке, состоящей из 28 частей, чтобы поддержать трибьют-группу Дэйва Мэтьюса? Черт, может ты хочешь быть тем классным стариком, который каждые пару месяцев рассылает неожиданные чеки по почте своим внукам.

Теперь подумайте, можете ли вы себе позволить что-либо из этого с учетом вашего текущего дохода. А если ты не работаешь, откуда все эти деньги?

В итоге наступит день, когда вы захотите перестать работать или, по крайней мере, работать. Максимально увеличив свой 401 (k) сейчас (или поднявшись к нему как можно скорее), вы окажетесь в идеальном положении, чтобы стильно покинуть рабочий мир. Что вы будете делать после этого, зависит от вас.

Рэйчел Поднос, JDCFP, является специалистом по финансовому планированию Wealthcare LLC из Вашингтона, округ Колумбия. В настоящее время она пишет книгу финансовых советов для миллениалов - ищите ее позже в 2019 году. Памел Йеллен - финансовый следователь, основательница Bank On Yourself и автор двух бестселлеров New York Times. Статья изначально опубликована 7 сентября 2018 г.